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正確適度的保險將為家庭建造無憂堡壘

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標簽:保险 
知識摘要:正確適度的保險將為家庭建造無憂堡壘:一個家庭應該將其5%~10%的財富用來購買保險當然從投資回報率來看,保險并不占優。但從保障的角度來看,保險還是必需的,且越早安排越好,因為隨著年齡的增長,個人的保險費率變得越來越高,“保險,更多是保障,而不是投資”。
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正確適度的保險將為家庭建造無憂堡壘
來源:騰訊網

  一個家庭應該將其5%~10%的財富用來購買保險當然從投資回報率來看,保險并不占優。但從保障的角度來看,保險還是必需的,且越早安排越好,因為隨著年齡的增長,個人的保險費率變得越來越高,“保險,更多是保障,而不是投資”。
 
  保險建造堡壘
 
  保險在個人和家庭理財中具有十分重要的作用。
 
  首先,在現實生活中,個人和家庭都會面臨突發事件和自然災害的威脅,人身保險和家庭財產保險在這方面起到了保障的作用,有利于生活的穩定。
 
  其次,保險具備強制儲蓄的功能,對個人和家庭來說,人壽保險是一種很好的儲蓄養老金的方式。
 
  最后,通過人壽保險可以順利實現財產的轉移,將財產留給孩子。
 
  我(顧冰,理財專家,資深媒體人。)曾遇到一位銀行高管,她年輕時不接受買保險,她總覺得自己就是做投資的,肯定能做出比保險更佳的回報率。
 
  但隨著年齡的增長,她卻開始后悔,后悔沒有在年輕時買保險。而身邊的朋友曾因生病沒有收入而影響家庭穩定,這讓她覺得買保險還是必需的。“保險,不僅保護自己,還保護自己的家人”。
 
  保險的最大作用并不是投資,而是保障。以親子類保險為例,其存在就有以下三個方面的原因:
 
  一方面,小孩愛玩鬧、自制力差、容易受到意外傷害。
 
  另一方面,由于環境污染、衛生及食品安全的原因,目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨勢,盡管已有醫保、獨生子女保險等多項公益性質的保險,但一旦發生重大疾病,高額醫療費用(大量自費藥)會成為大部分家庭的沉重負擔。
 
  此外,保險也是提早為孩子規劃教育費用的一種方式。
  區別于其他方式,保險作為規劃教育基金的方式,最大的一個特點是“強制儲蓄、專款專用”,并可與各個教育階段的資金需求達到匹配,在資金需求比較高的高中、大學及畢業后創業、婚嫁等階段,提前規劃好相應的支取金額,可以保證孩子有充足的費用以應對需求。
 
  而對高凈值投資者來說,更應從單一的資產配置方式轉向多元化的資產配置方式,特別是提高對保險的重視程度。在達到一定財富積累后,高凈值投資者十分注重本人和家人的身體健康,對生活品質的關注大大超過對財富積累的關注。
 
  在情感上,中國的富人還是非常傳統的,他們最關心的是“家庭”的生活,而不像國外的富人那樣更多地追求“自我實現”;同時,在保險產品的功能認識上,中國的富人認為保險就應該是保障,而不是投資或者儲蓄,他們希望用保險規避生活中的風險。
 
  在對待保險的態度上,建議沿著保障、儲蓄、增值、傳承臺階拾級而上。首先是“保障”:養老險、疾病險、教育險是基本的保險配置;另一個“保”是“保值”,考慮到未來的通貨膨脹,應購買一些保值的產品。
 
  保障與投資兩不誤
 
  如今投資形式錯綜復雜,投資者應規劃一系列配套式的保險計劃,這樣即使在景氣低迷、前景未明的艱辛時期,其多年積累的財富也能得到保障。保障性投資組合主要是同時具備收益回報和保險功能的投資組合,包括終身壽險/萬能壽險、養老保險、定期壽險及投資掛鉤保險。
 
  以萬能險為例,萬能險的產品設計相當于投保人在保險公司開立了一個屬于個人的投資賬戶,保費的支取比較靈活,特別是在投保五六年以后,通常從萬能險個人賬戶中提取部分資金都已經免收費了,可以讓孩子作為高中、大學期間的教育基金,甚至是大學畢業后的創業金或婚嫁金。
 
  比起傳統的少兒教育金保險(通常表現為普通兩全保險或分紅型兩全保險),萬能險顯得更加自主靈活。當然,選擇萬能險規劃教育基金也要掌握一些技巧。
 
  例如,萬能險對于投保人繳納的保費在前5年通常都要收取初始費用,但有些產品會設計為“基本保險費”和“追加保險費”兩部分。“基本保險費”的初始費用收取比例比較高,萬能險中的保障成本、管理成本等也都要從“基本保險費”中扣除。
 
  為了鼓勵投保人多繳費,“追加保險費”的初始費用扣除比例通常都很低。投資者可以選擇較低額度的“基本保險費”,同時輔以較高額度的“追加保險費”,這樣一來,在所有繳納的保費中,被初始扣除的資金就少了,就會有較高比例的資金留存在自己的“個人賬戶”中,比較劃算。
 
  同時,在利用萬能險規劃少兒教育金保險的同時,也可以通過附加險給孩子上一些意外傷害醫療或是重大疾病險等保障型險種,合理減少保費支出。若寶寶的戶口在外地,則一定得準備足夠的醫療附加險。
 
  而在利用保險為寶寶準備教育基金時,也別忘了自己。
 
  寶寶的保險,第一應該是父母,因為父母先有保障才能保證他們有能力照顧好孩子,所以先要給孩子的父母規劃充足的保險(包括意外、大病醫療、普通住院等保險),這樣才不會出現父母有一方出現風險(沒有收入或者花大錢),孩子可能沒有錢生活、沒有錢上學的局面。
 
  一旦投保人(父母親或其他撫養人)不幸身故或因某種特定的原因(如發生重大意外或罹患重疾)喪失繳費能力時,有了“保費豁免”,保險公司就將免去投保人之后所需要繳納的各期保費,但保險合同會繼續有效。


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