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家庭理財規劃_家庭如何理財_家庭理財計劃_家庭理財..

貢獻者:yinhang類別:理財巧規劃
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知識摘要:家庭理財規劃_家庭如何理財_家庭理財計劃_家庭理財規劃方案:成家立業肯定會涉及到家庭理財,而家庭理財要有詳細規劃,這樣能使生活更美好。提到理財,人們往往簡單理解為投資,讓資產升值。其實,真正的理財規劃包括現金規劃、投資規劃、風險管理和保險規劃、子女教育規劃、養老規劃、遺產傳承規劃等八大內容。
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成家立業肯定會涉及到家庭理財,而家庭理財要有詳細規劃,這樣能使生活更美好。提到理財,人們往往簡單理解為投資,讓資產升值。其實,真正的理財規劃包括現金規劃、投資規劃、風險管理和保險規劃、子女教育規劃、養老規劃、遺產傳承規劃等八大內容。只有從家庭財務實際出發,走好這關鍵的“八大步”,家庭理財規劃才能真正有的放矢,做到科學統籌、心中有數。

  第一步,必要的資產流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下,這些錢應該至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍數都應比這個高,尤其是現下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數依據各家的情況自行決定,用以滿足日常開支、預防突發事件及投機性的需要。

  第二步,合理的消費支出。理財的首要目的是達到財務狀況穩健合理。實際生活中,學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。建議通過規劃日常消費支出,使家庭收支結構大體平衡。一般來講,家庭負債率不能超過25%至30%。

  第三步,充足的教育儲備。“再窮也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據統計,從孩子出生到大學畢業,所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準備一定數量的專項教育款項,因這類規劃是硬性的規劃,實施過程中宜以穩健投資為主。

  第四步,完備的風險保障。人的一生中,風險無處不在,應通過風險管理與保險規劃,將意外事件帶來的損失降到最低,更好地規避風險,保障生活。

  第五步,合理的納稅安排。履行納稅這個法定義務的同時,納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。可以通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排,充分利用稅法提供的優惠和差別待遇,適當減少或延緩稅費支出。

  第六步,穩健的投資規劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具,以及琳瑯滿目的投資項目,普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉向。比較科學的辦法是,交給專業的理財團隊或人士打理,幫助自己根據自身理財目標以及風險承受能力,利用最合理的投資工具完成增值的過程,最終達到財務自由的層次。

  第七步,長遠的養老規劃。隨著人們生活質量以及醫療水平的提高,養老問題迫在眉睫。但多數人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此,要提早規劃個人養老,確保晚年的生活質量。

  第八步,資產分配與傳承。應盡量減少資產分配與傳承過程中發生的支出,對資產進行合理分配,以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要;要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案,確保在去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代相傳。

  理財規劃方案:

  家庭基本情況:康先生,36歲,妻子32歲,二人均就職于事業單位,兒子2歲。

  康先生年收入11萬元,太太年收入5萬元,有一套房,一輛車,部分銀行存款,年平均支出在8.5萬元左右。康先生有五險一金,商業保險重大疾病險20萬元,意外傷害保險50萬元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險”。

  家庭理財分析:

  康先生家庭在保障方面存在風險。太太的大病保障較低,只有社保是不能解決患病時所需費用的。兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。

  同時,在生活品質提升方面也存在風險。康先生和太太雖然參加了社保,但退休后的養老金大約只有工作時的三分之一,生活品質會有所下降,康先生和太太需要補充養老規劃。

  康先生夫婦可在兩個年度分別為孩子投保恒安標準“恒愛一生”兩全保險(分紅型),從第三年起,可以保證每年都能領到生存保險金。

  康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限,不做圖表展示,以下紅利分配按照中等回報利益演示)。

  ※保障:康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元,少兒意外傷害保險20萬元;當康先生因意外導致身故或全殘時,其子將每年獲得養育年金1萬元直至21周歲,并享有豁免主合同保費(3300元)的權利。

  康太太32至65歲期間如患重大疾病,有20萬元的賠償金,因意外造成身故或全殘,則獲得20萬賠償金。

  ※抵交保費:兒子在2至15歲期間一共可領到生存金62506元,可抵交“天天向上大學教育金累積式分紅保險C款”及附加險的保費。

  ※大學教育金:兒子在18至21歲期間一共可領到教育金加生存金合計9萬元。

  ※康先生及太太的養老金:當兒子在22至49歲期間,有獨立的生活能力,而康先生和太太在58歲至85歲期間,合計領取33.7萬元,平均每年可補充養老金1.25萬元。

  ※旅游年金、健身基金:當康先生的兒子在50至75歲期間,可以領取101.4萬元,平均每年可領4萬元,可作為旅游、健身基金。

  ※頤養天年:當康先生兒子在76至90歲期間,可以領到231.7萬元,平均每年領取15.4萬元,可將晚年生活安排得豐富多彩。

  ※長命百歲:兒子在91至99歲期間可領取500萬元,除了安享晚年,還可以給子孫留下一大筆遺產。

  注:分紅保險的演示紅利純粹是描述性的,不能理解為對未來的預期,分紅是非保證的,實際紅利水平可能高于或低于所列數字。

  家庭理財只要走好理財規劃關鍵“八大步”,相信人們都能科學理財,實現財富的“水漲船高”,從而一家人享受幸福的生活。
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