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等額本金還款法

貢獻者:yinhang類別:銀行基礎知識
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知識摘要:等額本金還款法:所謂等額本金還款,又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內,同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。
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86722官網資料-等額本金還款法

所謂等額本金還款,又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內,同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相 對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。

 

  舉例來說,同樣是從銀行貸款20萬元,還款年限15年,選擇等額本金還款,每月需要償還銀行本金1111元左右,首月利息為918元,總計首月償還銀 行2200元,隨后,每個月的還款本金不變,利息逐漸隨本金歸還減少。

 

  等額本金還款法是一種計算非常簡便,實用性很強的一種還款方式。基本算法原理是在還款期內按期等額歸還貸款本金,并同時還清當期未歸還的本金所產生的 利息。方式可以是按月還款和按季還款。由于銀行結息慣例的要求,一般采用按季還款的方式(如中國銀行)。

 

  使用等額本金還款,開始時每月負擔比等額本息要重。尤其是在貸款總額比較大的情況下,相差可能達千元。但是,隨著時間推移,還款負擔逐漸減輕。這種方 式很適合目前收入較高,但是已經預計到將來收入會減少的人群。實際上,很多中年以上的人群,經過一斷時間事業打拼,有一定的經濟基礎,考慮到年紀漸長,收 入可能隨著退休等其他因素減少,就可以選擇這種方式進行還款。

 

  由于每月所還本金固定,而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減,因此,等額本金還款法在貸款初期月還款額大,此后逐月遞減(月遞減額=月還本金 ×月利率)。例如同樣是借10萬元、15年期的公積金貸款,等額還款法的月還款額為760.40元,而等額本金還款法的首月還款額為923.06元(以后 每月遞減2.04元),比前者高出163.34元。由于后者提前歸還了部分貸款本金,較前者實際上是減少占用和縮短占用了銀行的錢,當然貸款利息總的計算 下來就少一些(10年下來共計為3613.55元),而并不是借款人得到了什么額外實惠!

 

  此種還款方式,適合生活負擔會越來越重(養老、看病、孩子讀書等)或預計收入會逐步減少的人使用。

 

  可見,等額本金還款方式,不是節省利息的選擇。如果真正有什么節省利息的良方,那就是應當學會理智消費,根據自己的經濟實力,量體裁衣、量入為出,盡 量少貸款、貸短款,才是唯一可行的方法。

 

[編輯]貸款利息多少的決定因素

  錢在銀行存一天就有一天的利息,存的錢越多,得到的利息就越多。同樣,對于貸款來說也一樣,銀行的貸款多用一天,就要多付一天的利息,貸款的金額越 大,支付給銀行的利息也就越多。

 

  銀行利息的計算公式是:利息=資金額×利率×占用時間。

 

  因此,利息的多少,在利率不變的情況下,決定因素只能是資金的實際占用時間和占用金額的大小,而不是采用哪種還款方式。這是鐵定不變的道理!

 

  不同的還款方式,只是為滿足不同收入、不同年齡、不同消費觀念人們的不同需要或消費偏好而設定。其實質,無非是貸款本金因“朝三暮四”或“朝四暮三” 式的先還后還,造成貸款本金事實上的長用短用、多用少用,進而影響利息隨資金實際占用數量及期限長短的變化而增減。

 

  可見,不管采取哪種貸款還款方式,銀行都沒有做吃虧的買賣、客戶也不存在節省利息支出的實惠。

 

等額本金還款法的計算公式

 

 

  等額本金還款法其計算公式如下:

 

  每季還款額=貸款本金÷貸款期季數+(本金-已歸還本金累計額)×季利率

  如:以貸款20萬元,貸款期為10年,為例:

 

  每季等額歸還本金:200000÷(10×4)=5000元

 

  第一個季度利息:200000×(5.58%÷4)=2790元

 

  則第一個季度還款額為5000+2790=7790元;

 

  第二個季度利息:(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元

 

  則第二個季度還款額為5000+2720=7720元

 

  ……

 

  第40個季度利息:(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元

 

  則第40個季度(最后一期)的還款額為5000+69.75=5069.75元

 

  由此可見,隨著本金的不斷歸還,后期未歸還的本金的利息也就越來越少,每個季度的還款額也就逐漸減少。這種方式較適合于已經有一定的積蓄,但預期收入 可能逐漸減少的借款人,如中老年職工家庭,其現有一定的積蓄,但今后隨著退休臨近收入將遞減。

 

  該方式1999年1月推出,正被各銀行逐漸采用。
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