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保險篇:各類險種需仔細認清后購買

貢獻者:admin86722類別:保險知識
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標簽:保险 
知識摘要:保險篇:各類險種需仔細認清后購買:和其他金融產品類似,保險產品一旦產生“質量”問題,由于舉證困難等原因,消費者的損失通常很難挽回,所以在進行消費前,消費者必須“睜大自己的眼睛”,才可以盡可能地繞開各類陷阱,維護自身的權利。
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86722官網資料-保險篇:各類險種需仔細認清后購買

本類最新分享知識本類最新分享:什么是相互保險?

保險:各類險種需仔細認清后購買 
來源:上海證券報 

  最新統計調查顯示,在金融理財領域,最容易產生糾紛的行業為保險和銀行。

  和其他金融產品類似,保險產品一旦產生“質量”問題,由于舉證困難等原因,消費者的損失通常很難挽回,所以在進行消費前,消費者必須“睜大自己的眼睛”,才可以盡可能地繞開各類陷阱,維護自身的權利。

  車險:知識大“掃盲”

  最近雅閣“輕吻”勞斯萊斯,修理費逾半自掏腰包的新聞,不僅給車主們敲響了警鐘,更是掀起了一場“車險”掃盲運動。

  在我國,車險可劃分為交強險和商業險,商業險又包括車損險、三者險等險種。讓我們虛擬一個場景:假設小陳開車追了尾,然后又撞上了護欄,撞傷了一個大爺,小陳的汽車風擋也被撞起了個大包。交警認定是小陳全責。如果他的車投保了車損險、交強險和三者險,這時候,小陳的車、對方的車、護欄以及大爺,又該得到保險公司多少賠償?

  首先,車損險可賠償小陳修車的錢,分為部分損失和全部損失。其次,交強險和三者險用來給對方修車,修復護欄,以及給受傷的大爺看病,交強險先賠,不足部分由三者險來賠。需要提醒車主的是,三者險有賠償限額,即保險人賠償的最高限額。三者險的每次事故最高賠償限額,一般由投保人根據不同車輛種類選擇確定。超過限額的部分,則需要自己掏腰包。

  不難看出,車損險、交強險和三者險只承保了被保險人的車輛本身和第三者責任,事實上除此之外,還有其他多個險種可供車主選擇。如,車上人員責任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、涉水損失險、車身劃痕險、自燃損失險等。

  但需要提醒廣大車主的是,即使投保了上述所有險種,也并非“萬無一失”。在某些情況下,車主也可能不會得到保險賠償。比如,有車主投保了盜搶險,但如果是車內物品被盜,就不屬于理賠范圍,因為盜搶險只承保全車被盜;又如,涉水損失險保障的是車輛在涉水行駛時,導致發動機進水而產生的發動機修理費,但不包括在已經熄火的情況下,車主強行在水中啟動發動機而造成的損失;另外,玻璃單獨破碎險只保障車輛在在行駛過程中,發生的本車玻璃的單獨破碎,如果是車燈、車鏡玻璃破碎就不屬于賠償范圍。

  人身險:了解險種是關鍵

  因誤導、誘導而被社會廣受詬病的人身險,一直以來都是保險投訴中的“重災區”。所謂“亂花漸欲迷人眼”,面對各種各樣的人身險,保險專家提醒:買對人身險,分清種類是關鍵。

  根據保險責任,人身險分為壽險、年金險、健康險、意外傷害險。其中,壽險又分為定期壽險、終身壽險、兩全保險等。按照類型分類,人身險又分普通型、分紅型、萬能型、投資連結型。其中分紅險、萬能險、投連險統稱為人身險新型產品,此類新型產品在傳統人身險的“保障”基礎上增加了不同程度的“投資理財”功能。

  那么,究竟哪一款適合自己?不妨先來了解一下人身險各個險種的特點和功能。

  “壽險”是指以人的壽命為保險標的人身保險。如定期壽險和終身壽險,就是承擔的“身故”責任,保險公司根據被保險人的死亡事實支付保險金;兩全保險承擔“生死”兩全責任,即被保險人在保險期間內死亡,或達到合同約定的時間而生存,保險公司都要支付保險金。

  其次,“年金險”是指以被保險人生存為給付保險金條件,并按約定的時間間隔分期給付生存保險金的人身保險。如平時常見的“養老年金保險”就是以養老保障為目的的年金保險,多為年輕時節約閑散資金交納保費,達到合同約定的退休年齡后按期領取保險金,使晚年生活得到經濟保障。

  再次,健康險是指以因健康原因導致損失為給付保險金條件的人身保險。常見的健康保險包括:疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險、護理保險等。此類保險可以以主險或附加險的形式承擔保險責任。

  最后,意外傷害險是指以被保險人因意外事故而導致身故、殘疾或者發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。

  面對市場上琳瑯滿目的保險產品,消費者一定要根據實際情況建立科學的保障計劃,切勿盲目選擇。在家庭保障建立中,消費者應根據實際的經濟條件來制定保險計劃。

  醫療險:理賠到底難不難

  醫療保險相比其他險種往往有多次理賠的特點,所以在保險理賠的話題中,醫療險會更容易被提及。保險專家表示,醫療保險在保障范圍和投保要求上有一定的特點,只要投保人在投保過程中能做到如實告知、看清條款、按需購買,那么一旦出險,醫療險的實際理賠并不難。

  對于投保人來說,購買醫療保險,向保險公司如實告知年齡、健康狀況和既往病史等信息非常重要。因為這些信息會影響到保險公司的承保決定以及保費水平。而醫療保險拒賠的典型原因之一就是因為投保人、被保險人在投保過程中未盡到如實告知義務。

  另外,我們常看到一些客戶在收到保險公司的“拒賠通知”時才大呼:“我不知道這個病不在承保范圍內”、“我不知道這個屬于免陪額”。避免這種理賠預期落差的一個重要途徑,即是在投保時仔細閱讀條款。

  保險專家提醒消費者,在購買醫療保險產品時除了和其他險種一樣要注意產品的保障范圍外,同時還要特別注意醫療保險在時間和額度上的具體條款,因為這些和出險時的理賠會有非常重要的關系。

  例如,“住院間隔時間”是一個常見的理賠誤區。部分慢性疾病可能會導致客戶在一年內多次住院,通常如果客戶因同一原因間歇住院間隔時間不超過90天,將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險金,并以保險金額為限。

  與以被保險人生存為標的的壽險產品不同,醫療保險是一種針對醫療費用的經濟補償途徑,不一定是買得越多得到的賠償就越大。在此要提醒消費者,要認清所購買的商業醫療保險是定額給付性質,還是費用補償性質。對于定額給付的醫療保險,保險公司按約定給付保險金,如“住院津貼”,若投保多份,則可以多重賠付;而費用補償類的醫療險產品,體現的是保險的“最大補償原則”,不能累計或多重賠付,客戶如有在第三方(如醫保、其他保險公司等)獲得的補償額,是需要在理賠中先行扣除的。


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