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富人購買保險好處有哪些?

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標簽:富人 保险 
知識摘要:富人購買保險好處有哪些?:無論從國際經驗還是國內現狀來看,大量子女守業失敗的事實說明期望全部的“富二代”成為合格接班人只是一廂情愿的事情。有的子女們或不愿繼承,或能力不足,坐吃山空。所以,企業家必須想出更好的方式來實現事業和財富的有效傳承。這時候,保險將起到重要作用。
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富人購買保險好處有哪些?
來源:【銀率】網

  改革開放三十多年來,早就了大批的富人。而在未來十來年內,中國面臨“富一代”向“富二代”的代際傳承問題。權威調查顯示,當前全國近50%的民營企業都面臨老一輩創業者對下一代的權力交接問題,一場規模巨大的“家業傳承時代”悄然來臨。據浙商研究會的調查結果,80%的浙商家族企業目前正面臨交接危機。

  然而,“富二代”群體的社會形象堪憂,“飆車案”、“曬富案”炒得沸沸揚揚,不少“富二代”好逸惡勞,性格乖張,他們能否順利接掌家業,能否擺脫“富不過三代”的魔咒?無論從國際經驗還是國內現狀來看,大量子女守業失敗的事實說明期望全部的“富二代”成為合格接班人只是一廂情愿的事情。有的子女們或不愿繼承,或能力不足,坐吃山空。所以,企業家必須想出更好的方式來實現事業和財富的有效傳承。這時候,保險將起到重要作用。

  規避危機
  幾年前破產的美國安然公司的老板肯尼斯·萊,被聯邦法院指控犯有11項罪行,其中包括共謀欺詐、欺騙股民、銀行欺詐和虛報經營業績等,若罪名成立不但要被判25~40年監禁,還要罰款幾百萬美元,曾經市值高達600億美元的公司也化為烏有,將來只有流落街頭接受社會救濟了。

  但不為人知的是,肯尼斯·萊有“先見之明”,早在兩年前就投資數百萬美元購買了各種年金保險,從2007年開始,肯尼斯·萊夫婦就開始享受年金90萬美元的待遇。最絕的是這些年金是受法律保護的,債權人無法以此為由起訴肯尼斯·萊。在美國,許多州的法律規定,人壽保險和年金保險都受法律保護。萊夫婦所在的得克薩斯州就是其中之一,而萊夫婦購買的年金保險基本上都是保險政策以內的投資,債權人拿他們根本沒有辦法。

  不僅在美國,我國法律規定:人身保險金不屬于破產債權,即在債務人破產的情況下,債權人不能通過要求債務人退保其人壽保單追索保單解約的現金價值(被認定為刑事轉移資產行為不受此保護)。一個私人企業主或者合伙制企業的合伙人,一旦遇到債務糾紛被人起訴,法院所做的第一件就是先凍結此人名下的所有賬戶。因為無限責任公司的擁有者,以其名下的所有資產承擔連帶責任。此時唯一不被查封、并受法律保護的,就是人壽保單當中的賬戶價值。

  合理避稅
  雖然我國還沒有開征遺產稅,但是事實上,在目前保險銷售中規避將來的稅收已成為主要賣點。對有錢人來說,人生中最大的一筆稅收可能就是遺產稅,以美國為例,其遺產稅最低稅率為18%,但只對1萬美元及其以下的應納稅遺產適用,最高稅率為55%,對不低于300萬美元應納稅遺產額使用。這也是為什么美國的大多數富豪,例如蓋茨,擁有數百億美元資產,卻宣布把財產捐給慈善基金的原因,因為基金盡管是慈善性質,仍可以世代由家族派人打理,而一旦交稅,就變成美國政府的財政收入了。對于一般人來說,雖然資產不足以成立慈善基金,但通過購買人壽保險卻可以達到避稅目的。

  我國《保險法》第64條規定:“被保險人死亡后,遇到下列情形之一的,保險金作為被保險人的遺產,由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務: (一)、沒有指定受益人的;(二)、受益人先于被保險人死亡,沒有其他受益人的;(三)、受益人依法喪失受益權或放棄受益權,沒有其他受益人的。”此處的被保險人的繼承人即是法定受益人。

  需要指出的是,法定受益人與前述指定“法定繼承人”為受益人雖然都是將保險金給付被保險人的法定繼承人,但二者在性質上有著根本區別。前者源自法律的規定,后者則來自被保險人或投保人的指定。前者所得的是遺產,需繳納遺產稅,并在遺產的實際價值范圍內承擔償還被保險人生前所欠債務的責任;后者所得的是保險金,無須繳納遺產稅,也無須償還被保險人所欠債務。案例:10歲的張某的父母有1000萬資產,由于擔心到時要繳納龐大的遺產稅,于是張某的父母就想把財產在生前轉移給張某。方案一:可在子女未成年的時候,以父母為投保人,子女為被保險人,同時子女為受益人的方式,投保中國平安的生存保險。這樣,滿期給付保險金歸于子女,即為子女自有財產。方案二:可投保以父母為被保險人而子女為受益人的終身壽險,這樣,在父母萬一意外身故后,子女可以得到保險金,以這筆款項作為繳納遺產稅的資金來源他們就不必為應付遺產稅而不得不考慮房產或其他固定資產了。

  此外,對于我國很多民營企業來說,企業家的家庭資產和企業資產之間沒有建立起一道防火墻,一旦企業家本人或企業經營遭遇意外,企業家的家庭財務也會遭受重大困擾,在此背景下,適時把一部分資產變成多份人壽保險保單,可以保證自身的財富不受困擾。
 


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