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銀行理財產品的2大分類

貢獻者:licai002類別:銀行理財產品
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知識摘要:銀行理財產品的2大分類:老張2007年干得不賴,過年前拿到了5萬元獎金,一心想著過節、投資兩不誤,可大盤股指像玩過山車,基金凈值唰唰往下跌,把錢放里面心里不踏實,聽說銀行某些理財產品收益也不錯,便滿心歡喜地跑到銀行,打算買個合適的理財產品。
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86722官網資料-銀行理財產品的2大分類

  老張2007年干得不賴,過年前拿到了5萬元獎金,一心想著過節、投資兩不誤,可大盤股指像玩過山車,基金凈值唰唰往下跌,把錢放里面心里不踏實,聽說銀行某些理財產品收益也不錯,便滿心歡喜地跑到銀行,打算買個合適的理財產品。“××寶”,“××通”,名字倒都怪好聽,但再仔細一打聽不要緊,結構的、打新股的、FOF的、QDII的、保本的、不保本的……種種叫法讓老張一個頭登時變成了兩個大,產品說明書更是動輒十幾頁之多。到底理財產品該怎么分類,如何給一款產品的優劣打個分?在銀行工作過的資深人士陳亮給老張梳理了一個清晰的脈絡。

  銀行理財產品的分類方法很多,本文只介紹投資者在選擇時最常用的2種基本分類,即按標價貨幣分類和按收益類型分類。

  按標價貨幣分類

  銀行理財產品的標價貨幣,即允許用于購買相應銀行理財產品或支付收益的貨幣類型。如外幣理財產品只能用美元、港幣等外幣購買,人民幣理財產品只能用人民幣購買,而雙幣理財產品則同時涉及人民幣和外幣。

  外幣理財產品

  外幣理財產品的出現早于人民幣理財產品,結構多樣,創新能力很強。外資銀行憑借自身強大的海外投資能力,在這一領域表現及其活躍,并提供了多種投資主題,如新興市場股票、奢侈品股票籃子、水資源籃子股票等,幫助投資者在風險相對較低的情況下,把握資本市場的投資熱點。

  人民幣理財產品

  伴隨近年來銀行理財市場的蓬勃創新,在基礎性創新方面,各家銀行將投資品種從國債、金融債和央行票據,延伸至企業短期融資券、貸款信托計劃乃至新股申購等方面;在差異性創新方面,流動性長短不一而足,風險性則由保最低收益到保本再到不保本,品類齊全。從投資方向分,最常見有債券型、信托型、新股申購型和QDII型。

  1.債券型,主要投資于國債、央行票據、政策性金融債等低風險產品,是風險最低的銀行理財產品之一。比起購買單期國債來說,這類理財產品通過各種債券搭配來提高收益率,投資期限短,因此更具投資價值。

  2.信托型,投資于商業銀行或其他信用等級較高的金融機構擔保、回購的信托產品或商業銀行優良信貸資產收益權信托產品。

  3.新股申購型,集合投資者資金,通過機構投資者參與網下申購提高中簽率。

  4.QDII型,取得代客境外理財業務資格的商業銀行接受投資者的委托,將人民幣兌成外幣,投資于海外資本市場,到期后將本金及收益結匯后返還給投資者。

  雙幣理財產品

  根據貨幣升值預期,將人民幣理財產品和外幣理財產品進行組合創新。

  1.投資本金由本外幣兩種貨幣組成,以人民幣理財產品和外幣理財產品的模式運作,到期后分別以原幣種支付本金及收益。

  2.以人民幣作為投資本金,將此本金產生的利息兌成外幣以外幣理財模式運作,以外幣返還本外幣理財的整體收益。

  3.其他交叉投資模式。

 

按收益類型分類

  銀行理財產品的收益類型,即相應銀行理財產品是否保證或承諾收益,這對產品的風險收益影響很大。

  保證收益類

  保證收益類理財產品是比較傳統的產品類型,按照收益的保證形式,可細分為以下兩類。

  收益率固定 銀行按照約定條件,承諾支付固定收益,銀行承擔由此產生的投資風險。若客戶提前終止和約,則無投資收益;若銀行提前終止和約,收益率按照約定的固定收益計算,但投資者將面臨一定的再投資風險。

  收益率遞增 銀行按照約定條件,承諾支付最低收益并承擔相關風險,其他投資收益由銀行和客戶共同承擔。若銀行提前終止和約,客戶只能獲得較低收益,且面臨高于固定收益類產品的再投資風險。

  比如,一個一年期的產品,銀行有權半年后提前終止,收益率為6%,而目前市場上普通一年期產品收益率為5%。如果半年后銀行行使提前終止權,而客戶將提前收回的本金重新投資于半年期的產品時,市場上的半年期產品收益率可能只是3.8%了,用單利計算,客戶一年下來投資的收益為6%/2+3.8%/2=4.9%而已,反而低于投資于一個普通一年期產品5%的回報。

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