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三口之家換房規劃資金先行

貢獻者:licai001類別:實例學理財
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知識摘要:三口之家換房規劃資金先行:文章導讀:袁女士家有一套84平米的住房,去年剛花10萬元重新裝修,所有家具及電器均為新換的。由于住在部隊大院,所以不用交物業及停車費。房屋是1998年集資建的,只有永久使用權,沒有產權,因此不能。此外還有一輛2005年購置的捷達車。
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86722官網資料-三口之家換房規劃資金先行

  文章導讀:袁女士家有一套84平米的住房,去年剛花10萬元重新裝修,所有家具及電器均為新換的。由于住在部隊大院,所以不用交物業及停車費。房屋是1998年集資建的,只有永久使用權,沒有產權,因此不能。此外還有一輛2005年

購置的捷達車。理財目標:有為改善住房條件而購房的計劃。

正文:■ 個案資料

  袁女士是個自由生意人,年收入在30萬-35萬元。丈夫是個北京公務員,月收入3100元,5個節日各有1000元的補助金,年終獎為9000元。兒子剛7歲,上小學一年級。

  袁女士家有一套84平米的住房,去年剛花10萬元重新裝修,所有家具及電器均為新換的。由于住在部隊大院,所以不用交物業及停車費。房屋是1998年集資建的,只有永久使用權,沒有產權,因此不能。此外還有一輛2005年購置的捷達車。

  目前,孩子每學期的各種培訓費為4000元左右;家庭生活月支出平均約8000元;去年袁女士婆家的老人去世了,以后只需每年給娘家父母5000元左右的生活費。

  袁女士家賬戶上有個人一年期存款12萬,三年期存款5萬,活期存款6萬,股票賬戶15萬,基金為3萬,還有外面未收回的賬款25萬,以及她做生意時的欠款15萬。袁女士本人有社保及每年2000元的商業養老保險金,兒子有教育分紅保險2200元和大病險。

  理財目標:有為改善住房條件而購房的計劃。該怎么規劃財產?何時購房合適?

  家庭收入分析

  從資料中可以看出,在袁女士家的收入中,她個人的收入占相當大的比重,同時,在所有收入來源中,稅后工資及生意收入占的比率很大,收入過于單一,萬一出現失業或意外,袁女士的家庭抗風險能力比較低,將會對家庭產生不良影響。

  家庭開支分析

  袁女士家的日常消費開支占全部支出的比例較大,隨著年齡的增加,子女教育、贍養費用及保險費用將在家庭支出中相應增加。此外,袁女士家有非常強的儲蓄意識,在資金安排方面也有很大余地,但是投資比例過低,說明資產增值能力不強,應適當增加投資,充分利用杠桿效應提高家庭資產的整體收益性。

  財務狀況**

  由于袁女士是自己做生意,未來收入有一定的不穩定性,丈夫的收入穩定,但公務員的職業使得收入上升空間不大。兒子目前尚小,隨著年齡的增加,子女教育支出將會有較大增長,且需要為兒子高等教育提前籌集資金。二人尚沒有購置相關固定資產,未來計劃購房的投入將會加大。醫療保健支出也將會有一定程度的增加。負債方面,雖然目前零負債,但未來購置房產行為會增加家庭的債務總額。

  袁女士家庭資產表 單位:元

  金融資產 金額

  活期存款 6萬

  定期存款 17萬

  股票 15萬

  基金 3萬

  其他(借款) 40萬

  實物資產(機動車) 8萬

  資產總計 89萬

  注:袁女士現居住房屋由于在部隊大院,有永久使用權但不能,因此在實物資產中自住房沒有計算價值。在未來如果用于出租可以計算投資收益。

  家庭年收入支出表(單位∶元)

  年收入 金額 百分比

  袁女士 30萬 80.58%

  丈夫 4.22萬 11.33%

  獎金和傭金 1.21萬 3.26%

  投資收入 1.8萬 4.83%

  收入總計 37.23萬 100%

  年支出 金額 百分比

  日常開支 9.6萬 84.80%

  教育費 8000 7.07%

  贍養開支 5000 4.42%

  商業保險 4.2萬 3.71%

  支出總計 11.32萬 100%

  年結余 25.91萬

  理財建議

  1. 收回借款規劃現金

  在目前金融資產中,對外借款及應收欠款共計40萬,在家庭資產中所占的比例過大,建議盡快收回借款,并且與借方協商要求支付一定比例的投資收益或借款/欠款利息用以補充占用該筆資金的成本。

  袁女士家現金資產有23萬,占總資產的26%,對于袁女士這樣收入相對不是特別穩定的家庭,建議保留5萬元的家庭備用金以保障家庭資產適當的流動性。

  2. 加大投資比例

  鑒于袁女士家庭的每年結余大、投資比例低,因此加大投資比例是提高家庭資產收益的主要手段。

  首先,將目前家庭現金資產(23萬元)中的18萬元用于投資股票型基金或股票,投資收益預計5%,2年后該筆資金為19萬元。

  其次,考慮到今后家庭開支中子女教育費用及夫妻保險支出的增加,將每年家庭結余中的20萬元投入到股票基金或配置型基金中,投資收益預計5%,2年后該投資將為41萬元,即2年后由這2項投資帶來的現金資產為60萬元。

  3. 購房計劃2年后進行

  結合目前房地產市場的現狀,建議2年后購房,購房采取首付五成,貸款五成期限10年的辦法,60萬元中的50萬元用于支付首付,10萬元用于裝修的支出。貸款利息按8%計算,等額本息法每年還貸7.45萬元,月供6000元,月還款額占家庭月收入的19%,這個比例從袁女士家庭收支情況看是比較合理的。
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