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無子女丁克家庭月入7k應如何規劃養老

貢獻者:admin類別:老年人應理財
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標簽:理财规划 丁克家庭 养老规划 
知識摘要:無子女丁克家庭月入7k應如何規劃養老:根據沈先生的資金需求及理財收益預測,投資性資產能夠覆蓋退休資金需求。而夫妻二人職業前景看好,沈先生身體狀況在逐步恢復,夫妻二人的工作收入預計以后會有所增加。
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86722官網資料-無子女丁克家庭月入7k應如何規劃養老

無子女丁克家庭月入7k應如何規劃養老

尊敬的理財師,你們好:

現將我的家庭基本情況介紹如下,并敬請理財師們給我一個比較完善的養老理財方案。謝謝!

沈先生,49歲,2004年從國營單位病退,經過幾年的休養,身體狀況在逐步恢復。退養金每月600元,現兼職做一些弱電工程的技術咨詢和現場管理工作,年收入3萬~10萬元不等。

杜女士,43歲,月收入6500元,年終獎2萬元。夫妻二人除“三險一金”外未購買其他商業保險。無小孩。

家庭現有定期存款25萬元(1年~3年期),活期存款一般在1萬元左右。

現有住房兩套,一套自住(100平方米),在東二環;一套出租,在一品天下附近,租金每月1100元。無房貸(退休時可將該套出租房,作為養老資金)。

家庭月平均支出3000元(包括生活費、水電氣費、通訊費、交通費、置裝費等),每月零存整取2000元。

因夫妻二人現從事工程項目管理和咨詢工作,職業前景看好。計劃60歲退休,并希望在退休時有一筆旅游資金(預計50萬元)。

家庭狀況與財務診斷

1.從家庭保障角度來看,沈先生家庭僅購買社保三險一金,保障不足,缺乏商業保險。沈先生因為身體原因提前病退,更應通過風險管理與保險規劃,將風險和意外帶來的損失降到最低。

2.從家庭資產狀況分析看,沈先生的資產配置比較單一,定期存款收益過低;無流動性強的收益性相對較高的資產,無法抵御通貨膨脹。

3.從家庭收支結構看,沈先生家庭支出相對較少,家庭儲蓄率非常高,但是選擇的儲蓄方式過于落后,不能提高儲蓄回報。

理財目標及產品配置

1.流動性規劃

家庭資產流動性不強,備用金不足,一般來講3~6個月的支出作為緊急備用金,所以按照沈先生的家庭狀況,我們安排16000元。

2.退休規劃

零存整取轉化為基金定投,每月1000元定投股票基金,另1000元定投黃金投資基金,分散風險,提高收益。假設年回報率為4%,到沈先生60歲退休時,基金定投預計共積累資產32萬元左右。

將定期存款進行資產配置優化。其中,60%可選擇短期理財產品,資金可保持一定流動性,并獲得穩健收益,預期年化收益率4.5%左右;剩余40%可購買業績相對穩定的債券型基金,預期年化收益率7%左右。投資組合回報率在5.5%左右。

沈先生25萬元現有資產全部轉化為該資產配置,每年還可儲蓄10.5萬元。到沈先生60歲時,假設收益率不發生變化,投資性資產預計為198萬元左右。

3.保險規劃

家庭現有資產中,將其中3萬元購買終身型年金兩全保險。杜女士是家庭主要收入支柱,年紀較輕,每年繳費2萬,繳費15年,同時附加高額意外險。沈先生因年紀較大,又有疾病史,配置每年1萬元保費,繳費10年,附加高額意外險。沈先生和杜女士互為受益人,這樣可以在一方發生意外時,對另一方有充分的生活保障。

理財目標評測

沈先生家庭無子女,為了讓退休生活寬裕,應做好退休養老規劃。假設通貨膨脹率為5%,投資組合回報率5.5%不變,沈先生60歲退休時所需的生活費為一年6.2萬元左右。假設夫妻雙方退休后的壽命為30年,為保證夫妻雙方維持該水平的生活支出,預計在60歲時需174萬元左右投資理財性資產。沈先生希望60歲時預計有50萬的旅游資金,所以在退休時預計共需224萬元左右。

根據沈先生的資金需求及理財收益預測,投資性資產能夠覆蓋退休資金需求。而夫妻二人職業前景看好,沈先生身體狀況在逐步恢復,夫妻二人的工作收入預計以后會有所增加。再加上有一套投資性住房在退休時可作為養老資金,所以該理財規劃預計是可行的。

家庭財務狀況分析

沈先生家庭以工資收入為主,無保障支出和債務支出。家庭消費支出較少,結余較高,且結余部分只做了儲蓄,對醫療保障、人身安全、養老準備等尚未做出安排。

家庭收支情況分析:

沈先生家庭總資產116萬元,無負債。其中固定資產90萬元,占總資產77.6%,屬合理范圍。金融資產只有銀行存款,投資結構單一,收益偏低。

理財建議及養老方案

1.保險及財務安全保障

建議夫妻分別購買保額30萬元的重疾險和50萬元的定期壽險,每年支出3萬元左右,當發生風險時不會對家庭經濟造成重大影響;如未發生風險,重疾險到期時能領回一筆錢用于養老。

2.理財建議及投資規劃

建議沈先生將25萬元定期存款轉換為15萬元純債基金(獲取穩定收益)、5萬元滬深300指數基金(追求適度成長)和5萬元銀行1~3個月短期理財產品(與銀行定存收益相當,流動性更好)。每年較高的收入結余,建議按照7.5:2.5的比例進行債券基金和指數基金的定投,每年投資金額在10萬元左右。

3.現金管理建議

沈先生一家目前月支出3000元,準備活期存款1萬元用作應急準備金是比較合適的,但仍可以優化。建議沈先生活期存款保持5000元即可,另投資1萬元貨幣基金,如有需要工作日均可贖回,收益率相當于定存。同時,申請一張5萬元額度的信用卡,急用時先刷卡。

4.養老規劃及建議

沈先生目前離退休還有11年,按目前家庭資產及收支情況,退休時準備50萬元的旅游資金問題不大,無需房產。如按投資規劃中構建的債券和指數基金組合實現年均7%的預期增長,沈先生退休時將積累200萬元的基金資產。減去50萬元旅游開支后,若不考慮基金繼續增值或虧損,安排每月基金定贖5000元,可提供25年的養老金補充。

此時,由社保退休金、房屋租金和定贖基金形成的三股持續現金流,將為沈先生夫妻二人的養老生活提供穩定的經濟支持。如未發生重疾及身故理賠,兩人75歲時還將分別領取數十萬元的保險滿期金。若二人年邁后入住養老院,還可將兩套房產,或者抵押給銀行做倒按揭(如提供該項業務),便可享受更好的醫療及護理條件直至終身。

如未來幾年夫妻二人因職業發展較好,每年結余更多時,一方面可考慮提高生活品質和消費水平;另一方面,考慮到房屋年限和折舊原因,在收入結余足以負擔的情況下,也可考慮出租房,將售房款作為首付再按揭購入新房(不限購的情況下),并將現住房出租獲取更高租金收入。

來源:新浪網


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