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互聯網金融具體包含哪些方面?

貢獻者:admin類別:理財小百科
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標簽:互联网金融 
知識摘要:互聯網金融具體包含哪些方面?:其實,互聯網金融的意義絕不僅限于此,如果說百度理財、余額寶,從互聯網角度全新的闡釋了資金的聚集的話,那么,P2P金融,則是互聯網思維,對于傳統金融行業不屑顧及的那一部分資金需求,給出的全新解決方案。
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互聯網金融具體包含哪些方面?
作者:劉遠舉

在當下,互聯網思維五個字,似乎有一種魔力,從余額寶、百度理財到理財通,從微信支付到020,立竿見影的改變著傳統行業。1元起購,隨時贖回,快速提現的“百度理財B”,4小時內就募得10億資金,而余額寶的快速發展,則掀起了一場全社會的論戰。

互聯網的精髓在于利用現代信息技術,用長尾定律取代了“20-80”定律,原來那些在邊際之外的,極低的資金供給,都被聚集起來,進入了邊際之內。窮人們的錢匯聚起來,也變為滔滔洪流。

其實,互聯網金融的意義絕不僅限于此,如果說百度理財、余額寶,從互聯網角度全新的闡釋了資金的聚集的話,那么,P2P金融,則是互聯網思維,對于傳統金融行業不屑顧及的那一部分資金需求,給出的全新解決方案。

P2P金融的意思,簡單的說,借助電子商務專業網絡平臺,借款者發布金額、利息、還款方式、時間等信息,借出者則根據借款人發布的信息,自行決定借出金額,雙方在電子商務平臺上確立借貸關系,完成相關交易手續,實現自助式借貸。

P2P小額金融特點,在于利用網絡的長尾特性,社區強弱關系等特點,發現、協同分散知識,有效降低雙方搜尋、發現信用、風險等信息的成本,合理配置資源,不但利用了閑散資金,也使借款人低成本的獲得資金,相對于信用卡、銀行小額貸款,這種方式成本更低,更容易獲得。目前,P2P金融涉及金額很小,有些僅數千元,多的也不過一、二十萬元。

在風險控制方面,平臺會對借貸雙方進行初步的信息審核,比如身份證、學歷、職業、或者一些固定資產證明,把一些不能顯示自己具備基本信用能力的人剔除。比如,拍拍貸的信用體系里,常用方法是與全國十來家數據公司合作,這其中包括身份證查詢、學歷查詢,及工商注冊查詢。

在這種方式下,P2P金融,實際針對的是有一定文化、有一定社會關系的借款者,對這種類型的借款者,信用制約是有效的。從這個角度,就不難理解為什么淘寶賣家,以及在電子商務平臺上的小型企業,在P2P借款人中占到相當比例,出借人也比較偏愛此類借款者。比如,在拍拍貸上,一個典型的大額借款通常來自一個優質淘寶商戶,20萬元的借款需求通常能吸引200到300個出借人投標,每人借出50到5000元。

除了借款人的身份,在平臺中,信用積累也是有效的。滾動起來的信用本身就意味著價值。對于一個P2P網絡中建立了很高信譽的人,他的賬戶本身就是有價值的。這就如同一個不斷按時還款的信用卡用戶,額度會逐步提升。另一個較好的例子是淘寶的皇冠店——顯然,一個3皇冠的店主不會為了一筆5000塊的買賣被淘寶封掉價值6萬的店。當然,與此同時, 也必須面對刷信譽的挑戰,監管此類行為。

在風險管控方面,目前國內P2P領域出現的一個分歧就是,P2P平臺是否應該對出借人的資金安全進行兜底保障。目前,許多P2P金融公司紛紛放棄獨立的、獲客渠道、信審風控、促成交易、放款的全部流程都在互聯網上完成的純線上第三方平臺模式,轉向為線上、線下結合、為借款人提供擔保或資金兜底保障的模式。相對于這些公司,拍拍貸的方式更加特別一些。更從資金的分散性去解決這個問題。

拍拍貸不僅要求每位出借人將資金分成多份,也將每筆借款拆分成多份。比如出借人一筆5萬元的資金,通常被建議分成100筆貸出,平均每筆500元;借款人一筆5萬元的貸款,分成100份,平均向每位出借人借500元。這種情況下,當一個用戶無法還款時,出借人承受的損失會比較小,以降低出借人的風險,保障資金安全。

P2P網貸平臺的核心價值就在于用創新的方式,讓借款者提供信用信息,讓投資者利用自己的分散知識進行判斷,進行有效的信用識別和風險管理,并利用社會關系形成制約。如果這段話用另一種方式說出來的話,那就是:無擔保、無墊付、無連帶責任、壞賬率與平臺無關。雖然,著看似不負責任,實際卻更加穩妥。

因為如果平臺進行兜底賠付,會造成投資者的道德風險,這個時候,平臺實際變成了銀行的信用貸款。但平臺的能力并不足以完成這種銀行的常規信用控制。兜底支付的方式,表面看起來解決了風險,但實際把風險都積累在平臺。更重要的是,在|高估值,然后的模式下,這往往會導致經營者短期的道德風險,為做大規模而忽略風險。 

不過,硬幣總有兩面,另一方面的問題是:平臺要有一定賠付,或者說,有一定的投入、綁定,才能在平臺責任范圍內的審核部分避免道德風險。某種意義上,拍拍貸現在的有條件本金保障賠付方式,實際上就起到了這個作用,為符合P2P精髓的那一部分投資進行兜底擔保。實際上,當符合P2P金融的精神時,壞賬率反而更低。

可以預期的是,引入更強的關系鏈接,甚至與微信、微博等社交軟件進行連接,利用大數據,獲取用戶的信用信息,利用強關系增加制約,乃至擴大潛在客戶數量,都是當下P2P金融領域極有前景的方向。

但平臺企業始終只是企業,能力有限,這就要求政府信用體系的介入,最重要的是,相關部門如何提供有效的信用保證,納入國家的信用體系,這是最大的扶持。暢貸網CEO施俊曾表示:依托于美國成熟的信用體系,一個機構憑借個人的社會安全號,就可以調用完整的個人信用記錄。因此,美國P2P網站對于借款人償還能力的評估準確性相對較高,也更利于純線上的P2P金融。

國家信用體系提供支持,其理由則在于p2p金融的公益性。目前的機制,實際上已經剔除了信用能力低下的一部分人,這雖然減少了風險,但卻不利于社會底層群體用自己的勞動去結合資本,進而提升自己收益的能力。

勞動力與資本結合的重要性不言而喻,缺乏最初的小額啟動資金,往往制約 著窮人改變自己的意愿。2006年度諾貝爾和平獎得主尤努斯博士在1983年就創建了格萊珉銀行,通過開展無抵押的小額信貸業務和一系列的金融創新機制,不僅創造了利潤,而且還使成千上萬的窮人尤其是婦女擺脫了貧困,使扶貧者與被扶貧者達到雙贏。實際上,這正是P2P金融的最初啟示。在國內,著名的經濟學家茅于軾先生開展的小額貸款,也幫助了很多窮人擺脫貧窮。從這個角度看,P2P金融的發展,就不僅僅是一個經濟問題,更是一個社會問題。

不管是P2P金融的拍拍貸,還是余額寶、理財通,本質上都是技術改變了行業。這并不奇怪,交易成本是擁有巨大力量的無形之手,它塑造了企業、塑造了市場,所以,當技術改變了交易成本之后,一場革新,將不可避免。


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