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信用卡算是一種合法的高利貸么?

貢獻者:licai2012類別:銀行卡·信用卡
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標簽:信用卡 高利贷 
知識摘要:信用卡算是一種合法的高利貸么?:記得一個銀行的朋友曾經跟筆者說過:“如果你有錢,沒必要借錢的話,那就千萬別辦信用卡。信用卡就是個合法的高利貸。”也確實是,你看其實銀行這些工作人員一般都很少辦信用卡。
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86722官網資料-信用卡算是一種合法的高利貸么?

信用卡算是一種合法的高利貸么?

 來源:許一力的騰訊博客

  記得一個銀行的朋友曾經跟筆者說過:“如果你有錢,沒必要借錢的話,那就千萬別辦信用卡。信用卡就是個合法的高利貸。”也確實是,你看其實銀行這些工作人員一般都很少辦信用卡。

  不管人們怎樣信用卡,大家是否想過,信用卡是如何發明的?是怎樣走進了千家萬戶?又如何影響著人們的生活,以至整個社會的消費習慣的呢?我相信第一個發明信用卡的老板也許會這么想:有什么東西能像高利貸一樣收取高利息,而且這樣東西收取高利息的方式還很隱蔽,最后這種收取方法還必須是合法的。信用卡就是這么一種很好的發明,以銀行的名義發行,當西裝筆挺的小伙子站在銀行營業廳里,給你一份看起來很高檔的中英文合同的時候,相信你會連看都不看一眼就簽下了信用卡協議。

  一切都那么自然,可是一切又都是表面化的,剝去了這層外衣的話,其實這就是一種高利貸,一種被承認為合法的高利貸。

  信用卡的陷阱太多,比如很多人以為信用卡計息是從免息還款到期日的第二天開始計算的。但事實上,使用信用卡消費,其利息計算是從交易當日便已經開始了。免息還款日只是銀行給予持卡人的緩沖期,但免息不等于無息,在規定期限內還款的確可免,可一旦過了到期日,就開始全額計息了。

  而信用卡年息之高,恐怕也是很多人所不了解的。

  在中國,憲法里有明確規定高于銀行貸款同期利息4倍的貸款是不被法律保護的,但是現在,銀行信用卡利息卻遠遠高出了4倍的額度,再加上滯納金,信用卡年息高達18.25%——這簡直就是合法化的高利貸。
在信用卡高利貸的背后,我們或許無法指責銀行間公開的吸血行為,因為這種高年息的信用卡制度正是所謂的銀行業“國際慣例”。只是與國內情形所不同的是,在國外信用卡發展的較好的國家,如果持卡人沒有錢償還信用卡帳可以申請個人破產,而中國還沒有個人破產法進行債務人的保護,結果便是利滾利、息上息之下的百萬“負翁”。

  在信用卡霸王條款的問題上,業內已經有了多年的爭執。從銀行系統的風險控制角度來說,在國內當前市場體系下,缺少強有力的信用體系的保護,銀行以高利率來保證其賬目的安全本身出發點是無可厚非。一方面這種高息的防火墻幾乎是所有國家發展信用支付的必然途徑,另一方面,這種制度的臨時性和未來被取代的命運也是必然的。但當我們看清楚這種時代的局限性之后,其他的問題又逐漸浮出水面。

  其一是銀行在信用卡業務很多問題上的選擇性忽略。所有的信用卡用戶都簽署了相關的合同。但問題是,客戶在辦卡時是否真的明白,透支信用卡2萬塊可能會承擔怎樣的利息和罰息?中國巨量的張信用卡用戶又有多少真正熟悉這一游戲規則呢?銀行在辦卡時有沒有盡到最為基本的風險提醒和條款解釋義務?在部分用戶停止還款時,銀行又有沒有及時將此舉可能帶來的巨大風險告知持卡人?何以坐看持卡人賬戶負債翻漲十倍之多?可以說客戶都是在信任銀行的基礎上簽的合同。

  通過類似事件,可以看到我國長期以來個人信用體系建立的緩慢和滯后——正是因為信用體系的缺失才使得國內銀行長期理所當然的以高利息來維護賬面安全。個人信用消費已經在扮演著越來越重要的角色,在歐美,日本等發達資本主義國家個人信用消費已經非常發達了,個人信用消費體系也逐漸成熟和完善,促使個人信用消費在國家經濟發展中發揮越來越大的作用。

  但在我國,盡管近年來政府采取各種措施大力刺激內部消費,而個人信用消費也從中取得的一定程度的發展,但個人信貸業務仍然只占銀行信貸業務的很小的份額。究其根源就是我國個人信用體系不完全,沒有充足的信用記錄,導致銀行個人信貸風險太大。沒有完善的個人信用已經成了我國信用消費的重要的瓶頸,而這種信用體系上的缺陷,其影響已經不僅僅局限于經濟方面了。

  回到信用卡的問題上,那么如何避免利滾利之下的悲劇,應該不僅僅成為消費者的問題,更應該提上監管部門的議程。一方面我們需要更加嚴格的銀行業相關操作的監管,避免在消費者完全不了解風險情況下的信用卡業務辦理。另一方面,更重要的,中國需要盡快建立可行的哪怕是初級的個人信用體系,從而從根本上,解除銀行信用卡業務以高利息保證賬面安全的作法。

  最后你還敢使用信用卡嗎?尤其是毫無節制使用多張。我的建議是,信用卡可以適當緩解一下當前的債務之需,可偶爾解困;但能不用盡量不用,確保自己的財務自由,至少不為每天還貸憂慮擔心,因為一旦違約你欠的可是“信用”。


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