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人一生中需要幾張保單?

貢獻者:licai2012類別:保險大世界
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知識摘要:人一生中需要幾張保單?:輕時,給自己買張意外險保單;等到有點經濟能力時,可以買份大病健康險和定期壽險;有小孩時,要給孩子儲備點教育金和買份意外險;到中年時,就該考慮養老的問題了,這時買份養老險,未雨綢繆;而真正到晚年時,還可考慮一份遺產險來傳承財富。
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人一生中需要幾張保單?

  人一生中,其實有7張保單就已足夠:年輕時,給自己買張意外險保單;等到有點經濟能力時,可以買份大病健康險和定期壽險;有小孩時,要給孩子儲備點教育金和買份意外險;到中年時,就該考慮養老的問題了,這時買份養老險,未雨綢繆;而真正到晚年時,還可考慮一份遺產險來傳承財富。

  第1張保單:意外險 25歲

  對于剛參加工作的年輕人而言,買份高額的壽險是不現實的。而身處25歲的我們,經濟能力有限,還在創業或打拼,還要為買房、買車做準備,我們沒有家庭所累,沒必要、也不樂意把所有的錢都放進保險公司。

  這個階段,意外險是最佳選擇。買一份意外險是對生命的保障,也是對父母養育之恩的報償。盡管意外險沒有理財功能,在不出險的情況下,不能獲得返還與收益,但與其高達10萬元的賠付金額相比,每年幾百元的投入顯得微不足道。這是任何其他一個險種都不可相比的。

  挑選此類型保險的原則主要是看保險公司的實力、信譽、口碑以及產品是不是100%覆蓋意外范圍,最后再看看價格因素。

  第2張保單:大病醫療險 30歲

  臨近30歲了,我們已經開始害怕體檢。領著微薄的薪資,呼吸著越來越糟糕的空氣,就擔心大病一來,傾家蕩產。雖然我們也有一份社會醫療保險,但一年的醫療費用上限是2萬元,現在患一次重感冒的費用就要上千元,如果碰上大病,錢從何來呢?大病醫療保險剛好是轉移風險、獲得保障的最佳方式。將平時積攢的一部分錢存入大病醫療,出險的情況下,可以獲得賠付,抵掉大病開銷,不出險時,最終也能收回本金。

  大病醫療保險只賠付保單上所列的大病,如果得了其他病,需要住院手術,想獲得賠付,就要選擇一些適合自己的附加險種,如防癌險、女性保險、生育健康保險。附加險可以賠償門診的手術、疾病或意外造成的費用。

  對20歲到30歲的投保人而言,儲蓄型大病險和消費型大病險的價格相差非常大,投保人可以選擇儲蓄型+消費型的組合重疾保障。而在35歲至45歲階段時,消費型大病險在保費方面相對于儲蓄型大病險,已經不占很大優勢,可以逐漸降低消費型大病保險的比例,同時增加儲蓄型大病保險的投入。

  第3張保單:定期壽險 購房時

  當我們工作幾年之后,手里已有了一筆不大不小的存款,再貸款一筆能承受的金額來買房、買車,生活水準會得到立竿見影的改善。但都市里的“負翁”越來越多,背著貸款過日子的壓力實在不小,萬一自己出了問題,誰來還那幾十萬甚至更多的銀行貸款呢?

  沒有人擔得起這個風險,因此要把風險轉移出去。算算貸款金額總共多少,再買一份同等金額的人壽保險。比如貸款總額是60萬元,就買一份60萬元的壽險。萬一出問題,有保險公司替還房貸,為家庭提供財富保障。

  第4張保單:養老保險 35歲

  幾十年后誰來養你?這是我們不得不考慮的問題。當我們的口袋越來越充實,薪水逐年上升,越來越習慣了高質量的生活方式,沒多少人會去想未來的生活水準會不會一落千丈。我們努力地工作、攢錢,但面對通貨膨脹的壓力,銀行也是靠不住的。養育小孩的花費越來越高,很多城市居民都只有一個小孩,當未來出現兩個孩子負擔4個老人的局面時,指望孩子,那對孩子無疑也是一種巨大的壓力。規劃自己的養老問題,是對自己和兒女的責任。

  雖然我們在社會保險里也有一份養老金,但這種養老金只能維持基本生活,指望靠它擁有有質量的老年生活是不行的。所以,從30歲開始,在資金允許的情況下,應該開始考慮買一份養老保險。養老資金首先要保證安全,投資股市或者房產來養老,風險顯然難以預測。而養老保險兼具保障與理財功能,可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養老保險應當盡早購買,買得越早,獲得的優惠越大。

  購買養老保險之前,要算清以后每月能拿到多少錢,能拿到多少歲或者多少年。養老金的領取分兩種形式,一種是每月領固定的金額,另一種是逐年遞增,應視不同情況與經濟承受力而選擇。以前者為例,從30歲起交養老保險金,每年6500元,交滿20年,55歲可以持續領滿20年,每月領取1000元,總共交13萬元,領取24萬元,收益明顯。

  第5張保單:少兒教育金 生小孩

  結婚后,昔日的單身貴族開始面臨對家庭的責任;生育小孩之后,子女的教育問題更是提上了主要日程。而教育費用的支出是一項剛性支出,有固定的時間限制,孩子18歲要上大學,一般我們會提前準備好教育基金,而不會對孩子說:“對不起,你可不可以晚兩年再讀?”

  準備教育金的方式有兩種。一種是教育費用預留基金。舉例說,在小孩1歲~20歲,每年交4500元,20歲可以返還12萬元,以此保證專款專用。另一種方式是買一份萬能壽險,存取靈活,可以做大額的教育儲備金。

  第6張保單:子女意外險 養小孩

  兒童意外險是孩子的另一張必備保單。兒童更愛動,更好奇,比更容易受到意外傷害。兒童意外險可以為出險的孩子提供醫療幫助。一般兒童意外險保障程度高,價值3萬元的兒童意外險,每年交費不到300元,屬于不返還險種。

  這份保單需要關注的是有哪些豁免條款。一般帶有豁免功能的少兒險種可以在大人出現意外,不能及時交納費用時,讓小孩的保單不受影響。

  第7張保單:遺產保險 50歲

  50歲以后,有了房子與車,孩子長大了,我們也開始面臨養老與遺產的問題。在經濟條件允許的情況下,我們要全面完善自己的醫療保險和養老保險,規劃好退休后的生活,安享晚年。此時,對遺產的安排也要提上日程。保

  險有一個重要的功能,就是避稅。隨著社會經濟發展與法律的不斷完善,遺產稅的征收勢在必行。遺產稅率一般在40%以上,德國的遺產稅率甚至高達50%。面對如此高比例的稅收,我們理當未雨綢繆。按照我國法律,保險金所得是免稅的。子女作為保險金受益人,無須交納個人所得稅。選擇適當的保險品種,有意識地用巨資投入保險,身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產。

  遺產避稅可以選擇兩種保單,一種是養老金,另一種是萬能壽險。追加一份養老保險,為退休后的生活提供進一步保障,另一方面,無論被保險人在或不在,養老保險都可以持續領20年。只要將受益人的名字寫成子女,就可以在身后規避遺產險。萬能壽險也是同樣的道理,將受益人寫孩子的名字。存第一次錢后,隨時存,隨時取。身故后所有的保險金都將屬于受益人。


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