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父母如何給小孩購買保險最經濟?

貢獻者:licai2012類別:保險大世界
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標簽:少儿保险 
知識摘要:父母如何給小孩購買保險最經濟?:當準備要孩子的那一刻起,媽媽就應該為孩子的健康保障做一份規劃了,可以通過單獨的母嬰保險或者含有生育保險的綜合類女性險來獲得保險,這兩險都會包含嬰兒的先天性疾病保障。預算不充足的家庭購買母嬰保險即可。
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父母如何給小孩購買保險最經濟?

  如今,應該給孩子買保險已經成為很多父母的共識,但是如何正確的為孩子挑選搭配保險成了眾多父母們頭疼的問題:市面上的兒童保險那么多,還有很多兒童也可以買的其他保險,究竟買什么才能既不花冤枉錢,又能給孩子最好的保障呢?

給少兒投保的八大好處

●保費便宜:兒童死亡率低于,保費自然低,如30歲男子保費是1歲男童的3.5倍。
●承保機會大:年紀越大身體毛病越多,小時疾病有時候會影響未來,越早投保可避免被加費或拒保。
●建立良好長期的風險規劃:教育子女有關保險的項目和優點,灌輸良好的保險觀念。
●父母愛心的延續:保險單伴隨著子女的成長,父母的關懷與愛護也得以體現。
●減輕子女將來的負擔:當子女成年時,保費繳完,不須再繳納保險費,即可擁有終身保障。
●保險給付完全免稅:稅法規定,人壽保險給付免稅。
●轉移財產給子女:以幫子女買保險的方式,將資產轉移到子女名下。
●訓練子女責任感:養成小孩良好價值觀,長大后協助分擔保險費,培養責任感。

不同階段的投保規則

●當準備要孩子的那一刻起,媽媽就應該為孩子的健康保障做一份規劃了,可以通過單獨的母嬰保險或者含有生育保險的綜合類女性險來獲得保險,這兩險都會包含嬰兒的先天性疾病保障。預算不充足的家庭購買母嬰保險即可。

●孩子出生后,由于0~6歲孩童的抵抗力還未成形,可以為寶寶“添置”住院醫療保險。但是要注意,由于幼童的住院率非常高,所以這群孩子住院醫療費用的費率比7~18歲的小孩,甚至比20幾歲的年輕人都要高。因此,從保險的投入成本來考慮,如果家庭經濟狀況不是很好,買報銷性的住院費用保險就可以了;如果家庭預算充足,則可以再添一份住院津貼保,這樣可以彌補家長為照顧生病的孩子而耽誤的工作收入等。

幼兒時期,由于新生兒死亡幾率大,學齡前兒童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高,一般而言,身故時年齡不足1周歲,給付比例占保險金額的20%;滿1周歲但未滿2周歲的兒童,給付比例為40%;滿2周歲但未滿3周歲的兒童,給付比例為60%;滿3周歲但未滿4周歲的兒童,給付比例為80%,滿4周歲,給付比例才能達到100%。所以建議多買住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

●6歲以后的孩童自有活動時間度,但自我保護能力仍差,發生意外的可能性大,在意外險之后附加一份小孩的意外醫療保險,以應付意外導致的門急診、住院治療等開支,也是不錯的選擇。

小學時期由于意外隱患很大,應適當增加意外險的投入,并在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好,在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄,這樣每年保費負擔可以減少。

●至于重大疾病險,家長們可根據經濟實力為孩子選購定期的或終身的重大疾病險。當然,如果寶寶的家族有重大遺傳疾病史,那么就應該盡早給孩子投保重疾險,以防疾病發生引起無力承擔治療費用。

  意外、健康、教育一個都不能少

  要想了解如何購買兒童保險,弄清楚各種保險的功能是首要的。

  據保險專家介紹,對于少兒險來說,不同的險種是為了解決不同的問題,家長為孩子購買保險,關鍵要看家長最關心的是什么。現在市面上兒童保險品種繁多,但基本上可以分為三類。

  第一類:兒童意外傷害險。

  兒童自制能力差,活潑好動,好奇心強,發生意外的可能性大。據一項調查顯示,意外傷害已經超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

  在北京,意外傷害是造成18歲以下兒童死亡和傷殘的首要原因,北京市平均每天有139名兒童受到意外傷害,僅2003年一年有5萬多兒童遭到不同程度傷害,據統計,

  孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差,基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護;孩子在上小學、中學階段,要負擔照顧自己的責任,但作為弱小群體,為了避免車禍等意外,父母可以酌情為孩子購買意外類險種,一旦孩子發生意外后,可以得到一定的經濟賠償。這一類的保險一般是消費型的都不貴,一年僅需要幾百元,各公司都有推出。

  第二類:兒童的健康醫療險。

  調查顯示父母對孩子的健康格外關注。目前,重大疾病有年輕化、低齡化的趨向,重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。按照我國目前的醫療制度現狀,少年兒童這一年齡段基本上處于無醫療保障狀態。因此,利用保險分擔孩子的醫療費支出就成為投保兒童保險所要考慮的重要因素。重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去,許多公司規定18歲以上,才能購買重大疾病險,隨著保險產品的增多,16歲以下的兒童也可以購買該險種了。以0歲女孩子為例,年交費僅1000元左右就可買到10萬元保障,保障終身。而這個險種也是近兩年才有的。

  現在小孩感冒發燒,動輒住院,積累下來,花費也不小。在考慮購買險種時,建議買點附加住院醫療險。這樣,小孩萬一生病住院,一些醫療費用還可以報銷,并獲得20-50元/天的住院補貼,還是很劃得來的。

  第三類:兒童的教育儲蓄險。

  這類保險主要解決孩子未來上學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出,不可預測的未來,都給父母一份責任,提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強制性儲蓄。一旦父母發生意外,如果購買了可豁免保費的保險產品,孩子不僅免交保費,還可獲得一份生活費。除此之外,購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。由于目前不少保險公司推出的教育型少兒險都將教育基金與子女身故保障設計在一起。相比儲蓄等單純的投資渠道,購買教育型少兒險更多了一層保障功能。

  如何為孩子投保?

  一份全面完整的少兒保障應該包括以上三種類型的保障,有些保險公司的保險產品可以兼顧其中的兩種或是三種保障,有些保險則是專門保障其中一類的。家長可以購買一個保險產品,也可以購買多個保險產品的組合。給孩子買保險最好是買全所有的保障,兼顧安全、健康和教育保障。父母在給孩子投保時應注意以下問題:

  1。正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位

  一個家庭中究竟先為誰投保呢?家庭投保應以夫婦為主,孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分,以保證父母這個經濟來源萬一中斷時,孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去,并且繼續接受良好的教育。如果家長在單位里享受的保障比較健全,并且已經給自己買了充足的商業保險,則可以考慮多給小孩買點保險。 

  2。要先了解孩子的學生保險

  在考慮給孩子買保險之前,應該先了解孩子已經有了那些保險這樣可以避免重復花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長,先去了解一下這些保險的具體保障條款,然后再看孩子缺少什么保障,再購買這些保險作補充。這樣做也可以監督一些學校收了保費,根本沒有給學生上保險的行為。

  3。年齡不同投保的重點不同

  一般來說保險是越早買保費也越低,對于父母越合適,孩子也越早獲得了保障。但是,如果您現在才開始考慮為孩子買保險。對于不同年齡階段的孩子,其投保的重點和投保的多少也就有所不同。

  幼兒時期,由于新生兒死亡幾率大,學齡前兒童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高,一般而言,身故時年齡不足1周歲,給付比例占保險金額的20%;滿1周歲但未滿2周歲的兒童,給付比例為40%;滿2周歲但未滿3周歲的兒童,給付比例為60%;滿3周歲但未滿4周歲的兒童,給付比例為80%,滿4周歲,給付比例才能達到100%。所以建議多買住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

  小學時期,由于意外隱患很大,應適當增加意外險的投入,并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好,應該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄,這樣每年保費負擔可以減少。

  如果孩子已經到了14/5歲,還沒有買教育類的保險產品,這時,可以不必局限于兒童險,因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買,這類險種中,宜選擇時間間隔短的分紅產品,也可以一定程度上替代教育金給付。當然,也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性,還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時,這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。

  4。給孩子投保的金額

  國家為了保障未成年人的利益,兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元,所以如果你在不同保險公司投保,要注意總投保金額的限制,因為一旦投保超過限額,保險公司有權拒賠保費。孩子的健康疾病險,醫療補償等等不以死亡為給付條件的險種,可以投保超過這個限制。另外有些保險公司考慮到這個限制,在條款里規定如果被保險人身故給付5倍于投保金額的保險金。這樣沒有違反保險金額限制,也同時放大了保障功能。這類保險也可以作為加大保障的考慮。

  5。花多少錢給孩子買保險

  總體而言,整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述,保險支出中大部分應該用來為家庭經濟支柱投保,而非兒童。所以兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%,同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫保,但沒買商業保險,收入主要來源于各自的工作收入,而非投資收益性收入,風險系數就較大,一旦發生意外致使身故或失去工作能力,將導致收入中斷,給家庭帶來巨大損失。

  所以,應該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外,為了使夫婦退休后享有較高品質的生活,還應早制訂養老計劃。醫療險可選擇性購買重大疾病保險以解后顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了,孩子的保費就應適當減少,并且考慮有保費豁免條款的保險。

  6。需不需要給孩子買終身的壽險

  為人父母的,為子女購買保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發,不宜大包大攬,連子女成年后的保障也一并考慮。甚至為子女的養老金做打算。子女成年后自然會有工作和收入,讓他們做出自己的保險規劃,這也能樹立他們的責任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障,是得不償失的。

  另外,投保兒童大病險時要注意兒童宜發的疾病,并不保的疾病越多越好的,有些只適用于的大病,如果包含在兒童險里就有可能浪費保費。

  一個可參考的案例:

  李先生,外企的高級主管,月薪7000元,妻子是一名教師,月薪為3000元,有一個兒子,今年3歲。夫妻兩人均有社保和醫保,但沒買商業保險。夫婦的存款也并不多。

  專家分析:夫婦收入較高,收入主要來源于工作,夫婦的保障還不充足,家庭保險支出的大部分應該用于父母的大病醫療,意外,養老保險支出。大概每年10000元左右,孩子的保障應該充分考慮意外、大病及教育金計劃。

  保險建議:

  1、年繳費400元左右的意外險附加醫療保障

  保險利益:保額5萬,意外死亡或全殘支付保險金5萬,在學校、托兒所、幼兒園區內;參加學校、托兒所、幼兒園組織的集體活動(包括日常教學活動),或因參加上述活動而以乘客身份搭乘公共交通工具或學校、托兒所、幼兒園指定的交通工具時遭遇意外,可以獲得10萬保額給付。因意外住院醫藥費報銷最高5000元,(免賠額100元)發生意外傷害每月給付2000元保險金,(最長20年),住院每天50元補償。(有免賠天數)父母如果去世或者傷殘可以豁免保費。

  2 、年繳費不到200元兒童大病險

  保險利益:在保險期限內(合同生效90天后),如被保險人不幸罹患下列重大疾病或初次接受下列手術,即可獲得10萬元給付金;癌癥、慢性腎功能衰竭、暴發性病毒性肝炎、再生障礙性貧血、I型糖尿病失明、主動脈外科手術、重要器官移植手術、失聰、嚴重燒傷、嚴重腸胃炎、癱瘓、良性腦腫瘤、重型腦損傷、細菌性腦脊髓膜炎、植物人、嚴重心肌炎

  3 、年繳費2000元左右教育金保險,繳費到17歲

  保險利益:孩子15-17歲每年得到教育金2000元,18歲-21歲每年得到教育金一萬元。


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