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保險理財恰是老年人晚年生活的保護傘

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知識摘要:保險理財恰是老年人晚年生活的保護傘:老年理財采用保險的形式相對較少,一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些。
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保險理財恰是老年人晚年生活的保護傘

  在我國目前情況下,大多數保險公司不能給 65 歲以上的老年人提供保險保障及理財,所以在此我們主要討論中老年人的理財。中老年人已退休或者即將退休。經過幾十年的努力工作,理論上應該獲得了充足的養老金及醫療準備金。但實際情況不容樂觀,所以老年人的理財也很重要,老年人理財與中青年比起來有一個最主要的特點,那就是資金安全性顯得尤為重要,因為時間的因素,沒有從頭再來的機會。 

  曾經看過一則報道,一個拾荒老太太,每日食不果腹,過著形同乞丐般的生活,在悲慘中結束了生命。在人們整理其遺物時卻驚訝地發現,這樣一位窮老太太竟然有一張六萬元的存折。老太太平時為什么不動用這筆錢使自己過得好一些?這引發了人們的思考,老太太可能是在擔心,怕活得太久,以后連拾荒的能力都沒有了怎么辦?或者怕有臥床不起的大病怎么辦?沒有人知道老太太怎么想的。但在現實生活中,人們卻有著類似的擔心。長命百歲可能成為家庭的負擔 ; 一旦有大病,給家庭經濟造成嚴重的打擊。 

  目前,老年人理財大多采取銀行儲蓄 , 安全靈活;國債,也很安全,收益比銀行稍高,靈活性稍差一點;收藏,興趣愛好大于收益;基金,風險較高,但可以做定期定額投資,降低風險;股票,如果有這方面的專業知識,也可以考慮;房地產,目前有一小部分中老年人采用房地產投資,但部分購買房地產不是投資,而是給自己孩子居住,如果因為買大房子占用太多的養老金或醫療金,一旦有問題發生,則會對家庭產生重大影響。 

  老年理財采用保險的形式相對較少,一部分原因是保險公司針對老年人的險種少一些。更主要是認識不足,大多數人認為老年人買保險費率相對較高,不劃算。我們需要從老年人保險的功用來看。老年保險主要的功用:第一,資產管理及合理分配,保證在每一年都有合理的錢使用,不是最多,而是合理。我曾經做過一個調查, 60 歲退休,假設正好再活 20 年,給出兩個養老方案選擇,除此之外不能獲得任何生活來源。第一個方案,每月用 3000 元,一共給足 20 年,共 72 萬元。第二種方案,每月 4000 元,給其 16 年,共 76.8 萬元,雖然第二種方案多給了 4.8 萬元,但最后四年沒費用,沒有一個人選擇第二套方案,即便再多給 14.4 萬元,只是最后一年沒費用,人們也不愿意選擇第二方案。足見老年理財,資產管理及合理分配比收益來得更重要。第二,把普通醫療及大病的費用與養老金做區分,看似要付出較大的代價來應付醫療,其實不然,可以避免因為疾病占用養老費用。現實生活中,影響養老品質往往不是生活費用,而是醫療費用,當我們有一個詳盡的規劃,生活品質會大大提高。第三,如果我們有足夠的資產,想傳承給下一代,保險也不失為一種好方式。以上功能,通過其他渠道很難做到。走出老年保險理財的誤區,保險只是一種幫我們解決問題的工具,如果用好這種工具,我們的生活會更美好! 

  年底到了,很多人為了表示一下自己的孝心,都會給父母或者家里的老人送上一份祝福。在這期間碰到過很多同齡的朋友都向本報咨詢如何為自己的父母購買醫療保險。可是市場上的產品卻讓大家有些為難,可供選擇的面實在太窄了。

  對于老人來說,最主要的就是醫療保障,在醫改之后,對于醫療報銷有了起付線、上限和報銷比例,這樣一來,如果不幸患上花費巨大的重大疾病,個人也要負擔很大比例的醫療費。另外隨著年齡的增長,身體素質下降,老人遇到意外損傷的幾率比較大,很多小傷也要花一兩千塊錢,因為達不到起付線而不能報銷。更何況,現在還有很多老人根本沒有參加社保的醫療保險。

  對于以上兩種風險,保險公司最有針對性的產品是:重大疾病保險和意外傷害醫療保險。后者很便宜,每年只要100多元,就可以獲得每年意外事故引起的醫療費用5000元的報銷額度。但是問題出在重大疾病保險上———50歲左右(基于保險公司的風險控制制度,50歲一般是購買保險產品的一道檻。)的老人購買的話,費率比年輕人貴很多。

  老人購買重大疾病保險,

  到底貴多少?

  從現有的市場上的險種看,年紀越輕就越便宜。那么老人購買重大疾病保險,到底要貴多少呢?目前市場上最暢銷的是返還型重大疾病保險,被保險人享有重大疾病給付、身故給付等,如果購買具有返還性質的組合型健康險還可以享受滿期給付。按照現在市場上的重疾險種類,以某公司的產品為例,25歲男性,投保某公司套餐型重大疾病保險,保額10萬元,20年繳清,每年繳費3190元。而50歲男性投保同一種重大疾病保險,保額10萬元,20年繳清,每年繳費則需要6920元。

  從上面可以明顯看出,50歲老人的保費比年輕人貴了一倍不止。同時這種返還型險種本來是帶有儲蓄性質的,像年輕人20年繳清后,總共繳費63800元,如果一直很健康的話,滿期(88歲)將返還10萬元。而老人20年總共繳了將近14萬元,保障卻是10萬元,滿期返還也是10萬元,交的錢比領的還多,完全沒有體現儲蓄的作用,也就是出現了所謂的保費倒掛現象。

  舊方案是賭老人的健康,

  自己保自己

  算過了這筆賬后,很多人可能會想,如果老人把這筆保費存起來,到10年以后,加上利息,就有7萬多元;此時即使停止存錢,再過十年二十年,這筆錢加上利息也將近10萬元了。也就是說,如果老人覺得自己身體不錯,10年內不出什么大問題,那么不買保險反而會比較合適。

  因此,可以建立一個專用銀行定期賬戶,每個月堅持存一筆錢進去,一直存到自己設定的數額為止,作為老人的專項醫療基金。在此之前,除了因為老人的健康原因,否則絕對不允許動用這筆錢。如果能長期堅持,就相當于自己給自己保險了。

  可是這樣做有兩個隱患,能否不間斷地堅持存錢,直到存夠較充足的醫療基金;如果老人在剛開始存錢的時候遇到健康問題,賬戶中存的錢還很少,這份計劃等于沒有幫上忙。

  新型產品給出新的選擇

  最近很多公司都開發了相對靈活的理財型產品,除了分紅保險和投資連結險,還有一種萬能壽險。目前市場上提供萬能壽險的公司有很多,例如中國人壽(17.73,0.02,0.11%)、平安人壽和太平洋人壽等。這種產品具有存取靈活,資金安全(有保底收益),可能獲得較高收益等突出特點。它可以幫助我們存錢,一方面在繳費形式上提醒我們每個月繳保費,另一方面長期的收益還高于銀行。

  如果把這種產品和傳統的重大疾病保險結合起來,可以一定程度上解決舊有方案的問題。既可以在前幾年就提供一個較高的保障,最后的收益也遠遠高于所繳的保費。以50歲女性為例,投保5萬元重大疾病保險,年繳保費2920元(女性保費略便宜些),再選擇萬能壽險年繳4000元,總計也是每年6920元。因為重大疾病保險是20年繳清,到88歲滿期,所以萬能壽險也假設20年繳清,到88歲時領取所有凈值(實際情況可能有所不同)。

  綜合前面的,老年人比較適合的健康方案如下:

  1.重大疾病保險,保額5萬元,20年繳清,年繳保費3000元左右。

  2.意外傷害醫療保險,純消費型,年繳保費150元左右。

  3.萬能壽險,保額2萬元,繳費年限自由,年繳保費視個人能力而定,常見范圍2000-10000元。

  在這個方案中,如果老人有基本醫療保險,而且身體一向健康,也可以考慮不投保重大疾病保險,節省下來的預算投入到萬能壽險中去,這樣長期的收益會更高一些。

  此外,還可以選擇剛剛進入杭州壽險市場不久的國泰人壽的關懷一生終身醫療保險計劃,該計劃中特有的防癌醫療賬戶可能是一個很好的選擇,其承保年齡為1歲至交費期滿不超過70周歲,分為10、15、20年三種繳費期限。也就是說,60周歲的老人也是可以購買的。


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