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如何正確評估個人支付能力

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知識摘要:如何正確評估個人支付能力:投資房地產等大項投資前必須正確估量個人資產,再根據需求和實際支付能力來綜合考慮具體選擇哪一種房地產投資計劃。
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86722官網資料-如何正確評估個人支付能力

如何正確評估個人支付能力

  投資房地產等大項投資前必須正確估量個人資產,再根據需求和實際支付能力來綜合考慮具體選擇哪一種房地產投資計劃。

  1.個人凈資產

  估算:個人支付能力的核心是審慎地計算個人的凈資產。個人凈資產是個人總資產減去個人總負債的余額。

  個人總資產即個人擁有的所有財富,包括自用住宅、家具、藝術收藏品、交通工具、現金、債券、股票等。其中有些固定資產,如住房、家具,應該以能夠脫手變現的價格加以計量。這類資產的取得,是為了讓你和家人可以長期使用和享受。所以自住性的房地產屬于個人資產,不屬于長期投資。就財務策劃的觀點而言,自住以外的房屋或土地只有在以賺取租金收入或將來的差為購置目的時,才算是投資性房地產。

  個人總負債是個人應償還的債務,包括按揭貸款、汽車消費貸款和其他短期借款等。對于普通工薪階層,實際總負債額不宜超過3個月家庭日常支出總和。對中國的工薪階層來說,個人資產中還包含已繳存的住房公積金。住房公積金是職工在其工作年限內,由職工本人及所在單位分別按職工工資收入的一定比例逐月繳存至職工個人住房公積金賬戶的資金。該項資金全部歸職工個人所有,由政府設立的公積金法定機構統一管理,用于以貸款形式。

  2.個人綜合支付能力評估

  確定個人投資房地產的綜合支付能力時,不僅要看個人的凈資產,還要分析個人的固定收入、臨時收入、未來收入、個人支出和預計的未來支出。關于個人收入和支出的詳細計劃,在本書第四章的現金流量及預算:管理中已經有詳盡的 介紹,在此不再贅述。

  如果個人凈資產為正數,投資者首先要確定能用來投資房地產的資金數額。然后,再根據自己家庭月收入的多少及預期,最終確定用于購買房地產、償還銀行按揭貸款本息的數額。基本的原則仍然是量力而行,既滿足個人的房地產投資需求,同時又不必為自己帶來沉重的債務負擔。

  例如,某個客戶凈資產中可用于購買房地產的金額為10萬元,家庭月收入10000元,月平均日常支出4000元,其他投資支出2000元,預期未來收入保持平穩,則該客戶投資房地產的支付能力為10萬元首付款,月平均可償還銀行按揭貸款本息的最大數額為10000—4000—2000二4000(元)。那么財務策劃師可以建議該客戶購買總價值為50萬元的房地產,首付20%為10萬元,其余40萬元可以申請銀行按揭,以每月歸還4000元以內為限。但如果該客戶對未來收入感到不確定性較大,就需要降低投資房地產的總價值。


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